当初，货车经销商应对重卡市场低迷促销，推广银行分期付款业务，根据《汽车贷款管理办法》的规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%，也就是说，消费者贷款购车最低首付不得低于20%。需要提供银行流水、身份证驾驶证、房产证、收入证明、夫妻签字等。同期货车分期付款竞争激烈，手续开始简化，贷款比率从7成到8成、9成，乃至经销商可以为购车人垫资购车。

2018年前后，部分担保公司、融资租赁公司推出低首付、零首付的活动。让货运企业和货车司机在资金能力本就不足的情况下，交很少的钱甚至不掏钱就能把车开走。

以某品牌牵引车为例，正常全款购买包牌价为20.5万元，若是选择零首付方式买车，前期需要先交9千多元的担保费、管理费、续保押金（保险包含在车价内）等费用，再加上10%的风险押金（保证金）2万多元（贷款还完退还）、交纳征信查询费3000元左右。事前口头承诺，征信查出结果后会退还。时隔数日，前来索款的货车司机会被告知此款已经用于人员办公，是服务费。粗算一下，前期取车得支付3万多元，还有不少附加条件，比如续保押金，为的是限制用户自由购买保险。正常来说，一年出险少或者不出现，第二年会有幅度不等的折扣，商家就有赚钱空间。不仅如此，有的经销商扣押机动车登记证书，等贷款还完再解押、归还登记证。有的货车司机解押手续复杂不说，还要再次支付手续费。

合同签过，货车经营者缺乏货源、营利艰难。司机每天早出晚归，月营收大约在8000元左右，支付贷款的本金和利息高达20000元。“零首付”的贷款方为经销商或者第三方金融机构，经销商主要赚取手续费和佣金，而金融机构的利率远高于银行，月息超过1分。加上各类费用，一辆货车多花几万元甚至十几万元的情况并不少见。结果是购车人还款能力有限，拿着车就开始疯狂地接活跑车。

在2020年首轮疫情告一段落，货运市场受到免收高速通行费、运价上涨、货源增多、运力紧俏等利好刺激，一些货运公司、个体从业者跟风创业，零首付购车业务猛增。2023年疫后时期，货运市场再次转入运力过剩、量利齐跌时期。购车人在高额车贷压力的促使下，不得不接受低价货源，不保养车辆、买卖二级维护证，竭力榨干车辆价值。到了最后还款期限后货车被收走，或是不等经销商收车就把货车当做废铁卖掉，车辆的回收与处置都会变得艰难，次贷危机的苗头便会愈演愈烈，酿成社会矛盾和案件纠纷。受害的不仅是厂商、经销商甚至融资租赁公司自身，其背后还有整条货运产业链。

今年以来，中国人民银行、国家金融监督管理总局发出通知，调整汽车贷款有关政策。根据通知，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。5月，国家金融监督管理总局再《关于防范“套路运”“套路贷”等各类形式诱骗贷款的风险提示》，提醒包括货车司机在内的广大消费者注意防范有关骗贷风险，警惕“免费”“零首付”“限时”等营销词汇和宣传套路。

（原文刊载于《河南道路运输2024年7月第七期第40页“调查研究”》）